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内容导航：1、人品借款是正规借款平台吗2、3.1亿美元创互金融资新记录，这款活期理财产品还比较靠谱1、人品借款是正规借款平台吗
人品借款是正规的借款平台，人品借款是抚州市恩牛网络小额贷款有限公司旗下运营的一款针对个人开放申请的消费信贷产品。人品借款匹配的资方也是属于合作的持牌金融机构和银行放款，所以申请的时候是会查征信、上征信的。
人品借款是一款能够让用户对各种贷款服务等进行轻松办理的app，这里会对各种不同类型的贷款产品等进行在线的归纳，让用户可以对这些产品等进行轻松的掌握和了解。同时对于各种产品的实际优势情况等，都会进行细致的分析处理，方便用户对这些产品进行选择。这里还提供了更加严格的审核服务技术，对用户的真实身份等进行精准验证，对用户的贷款金额等进行全面的提升，可以及时对自己的资金短缺问题等进行解决。
人品借款的应用功能：
1、产品汇聚，会在这里对各种产品等进行自由的混合汇聚，让各种产品的选择更加轻松顺畅。
2、为你推荐，还能够对用户们推荐契合的产品资源，不同的产品提供了不同的服务。
3、贴心咨询，用户能通过在线咨询等方式，对各种基础的服务情况等进行彻底的了解。
4、金额查询，对于通过审核的用户来说，可以在这里对各种金额等进行轻松选择。
2、3.1亿美元创互金融资新记录，这款活期理财产品还比较靠谱
前几天，51信用卡这家杭州互金公司，在C轮融资中金额高达3.1亿美元，创下了国内互金行业目前C轮的新高纪录。之所以提起这个事，是因为51信用卡旗下有项“51人品”的网贷业务，主打的正是大家比较关心的一类活期理财产品，今天无马哥就来给大家测评一下这个平台，看值不值得投资。
占据大数据的有利风口，前景看好
51信用卡起始于2012年，主要为有多张信用卡的用户进行所谓的“智能”账单管理服务。这项服务为51信用卡，积累了大量非常宝贵的个人金融数据信息，包含个人的消费能力、信用情况等。在互联网和大数据的时代，这些数据是一座宝藏，为51信用卡支撑起各种快速膨胀的交易业务。
从公开的用户数、交易量来看，51信用卡的成长速度很快。“51信用卡管家”App用户数超7000万，月活账单超3000万。其CEO孙海涛公开表示，公司营收能力增强，今年的预营收将会超过10亿元。所有这些吸引了资本市场大佬们的大额投资。在C轮融资完成后，51信用卡估值超过10亿美金，成为资本市场流行说法的“独角兽”。
2015年1月，51信用卡推出P2P网贷平台“51人品”，主打一款名为“人品宝”的活期产品。从官方数据看到，目前51人品平台累计成交金额285亿，用户数突破750万。印象中51人品平台在网贷行业并不算很出名，似乎是默默无闻中，已快速成长为规模靠前的大平台了。（作为参考，中国网贷成立最早、影响很大的拍拍贷，最新数据显示其累计成交金额也只有207亿。）
51人品目前还没有上线银行存管系统，在投资人资金的存管上，目前跟新浪支付有资金托管合作，平台上投资人的资金是通过新浪支付直接操作的，平台并不直接触碰到投资人的资金。
51人品资金投向平台上的个人信用借款人。平台信息数据披露方面，借款人信息有比较多的披露，可以查看到借款人的相关信息，但是没有相关证件图片的上传；51人品App上可以看到每月的运营报告，除了常规的每月运营基本信息外，还会披露风险备用金和超过3个月的逾期率——这最后一点颇值一提，目前很少平台会披露逾期率数据。
51人品宣称基于几十亿的数据基础，独立研发了人机结合全程管控的“51大数据智能风控体系”，具有比较强的风险控制技术和能力。虽然技术上并不容易去验证，但是由于51信用卡拥有大量个人信用账单信息，这的确要比那些依赖于线下小额信贷的数据来得更加充分和有价值。
51信用卡也是中国互联网金融协会首批会员单位。总体而言，就无马哥了解和测评过的不少平台中，51人品和所背靠的51信用卡，在安全靠谱程度上，应该处于明显靠前的位置。
资产端小额分散，“存钱罐”避免资金站岗
51人品平台上分为借款和理财两大块业务。借款是个人信用借款，需要提供大量的个人信息才能持续增加借款额度。从网上论坛网友们的反馈来看，借款通过也不是件很容易的事情，这为51人品的资产端质量做了较好的把控。
无马哥当然着重要说的，是我们普通投资人关心的理财产品。51人品平台主打的理财产品，是款名为“人品宝”的活期产品。
人品宝投资的资产端，也是收益的主要来源，就是51人品的个人信用借款。这种业务模式，完全符合网贷新规所要求的小额分散的原则，其额度更是完全处于监管要求的20万限额内（8月平均借款金额仅为2.8万元）。51人品没有目前大多数平台面临的合规化转型的风险。
需要说到的一点是，51人品平台上，由于投资人资金规模，超出借款需求的规模，投资人要买到人品宝，前面需要有个排队的过程。为了避免投资人充值资金站岗，51人品平台上目前的做法是，充值资金首先进入“存钱罐”，享受“存钱罐”的收益，同时自动排队等待购买人品宝。
“存钱罐”实际上是51人品合作方，新浪支付的产品。更确切地说，这是新浪支付与汇添富基金合作的一款现金宝货币基金。51人品平台用户充值后，在排队竞购到人品宝之前，相当于首先自动购买了货币基金产品，享受货币基金的收益，解决用户资金站岗的问题。简单地说，“存钱罐”就是相当于大家熟悉的“余额宝”的产品。
从51人品8月份月报上看到，单月交易金额44.5亿，而发放的人品贷借款为8.4亿，这当中，大部分资金应该是存放在“存钱罐”里了。
活期收益6.6%，流动性和体验较好
目前，充值到“存钱罐”里的钱，收益率约为2.6%，跟大多数货基产品的收益相当；而平台主打的人品宝，收益率在6.6%左右。
作为一款类活期理财产品，这个收益率处于行业主流水平。但投资在51人品平台上，考虑到可能很多时候资金要放在存钱罐里排队，所以恐怕实际上收益率要比6.6%更低。
这个推断源自51人品每月月报上的数据，每月交易金额与借款金额的很大差距（如8月份前者为后者5倍以上）；也来自信息披露中每天排队资金跟发放借款资金的更大差距（约10倍左右）。
最近看到排队的资金3.4个亿，但是当天发放贷款金额不到0.33亿。然而颇为奇怪的是，从无马哥实际操作上来看，充值后排队竞购等待的时间，实际上很快。昨晚冲的钱，在存钱罐中排队，周五晚上也没多在意，今早看已经在人品宝中了。
另外在提现上，官方宣传“快速取现12小时到账”，几个月前有第三方测评，吐槽提现没有官方宣传那么快，涉嫌夸大；但无马哥今天发现，昨天刚充的值，今天提现时，可全额提现，且2分钟后就收到银行卡的到账通知短信。（当然测试金额只有100块，不知跟这有无关系）
活期理财6.6%的收益率，肯定不能满足一些对收益率追求更高的投资者，所以51人品7月份刚推出了“人品宝+计划”，可通过锁定资金期限来获得更高收益。据称这个会不定期放出一定项目金额来供用户抢购，只在每天10:51开放。
潜在风险：风险备用金能否完全覆盖违约坏账？
前面说过，51人品总体上还是挺安全靠谱的，那么，51人品有什么潜在风险点呢？
假如借款人逾期违约了，在安全保障上，51人品主要的措施，是风险备用金。对投资人来说，投资风险主要体现在：1、资产质量高不高，违约风险有多大？2、假如借款人违约了，平台的风险备用金能否保证覆盖掉？
无马哥没有在51人品上测试其借款功能（要提交大量个人信息），但包括百度贴吧等网上有很多相关讨论。无马哥随机打开几个借款人的帖子，根据截图上的数据，计算51人品上的借款利率。
结果发现，51人品上借款年化利率大致在30~36%左右。在国内个人信用借款中，这个借款成本可以说处于中等水平：一方面，比之前无马哥测评过的宜人贷、你我贷、飞贷金融等要低一个档次，但同时，要比银行借款、信用卡现金分期等高出一两档。
这并不奇怪。能在银行或信用卡直接借款的，也不用跑到网贷平台上借款了；但另一方面，51人品多年积累的信用数据，在这里也发挥了作用，确保了借款人的信用质量，要比上述几个主要通过线下小贷借款的，信用质量要高一些。
官方目前披露的超过3个月的逾期率（一般所说的坏账率）不到1%，这个不良资产比例在网贷行业应该算是很低的。关键问题是，平台的风险备用金，能否一直覆盖住这块违约金额？
51人品每月月报会披露风险备用金和逾期率，但是没有披露累计金额和逾期金额，从而无法直观了解到风险覆盖情况。不过无马哥查看了今年1月份以来全部8个月报，抽取了其中的风险备用金和逾期率数字，考察它们的变化，发现目前两者都处在增长状态，不过风险备用金的增长比例高于逾期率增长比例。
51人品2016年数据。数据来源：51人品运营月报
从目前数据上来看，51人品的投资风险还是比较小的。无马哥（微信号：wumajinrong）对这种小额分散的互金模式，和大数据基础上的风控也一直比较看好，所以从逻辑上也倾向于相信这类资产的风险是可控的。当然，无马哥还是希望，51人品今后在信息披露方面，为投资者考虑，能够做得更充分些。
测评小结
总体来说，51人品平台的安全性方面比较领先，投资资金流动性和操作体验也不错，投资资金不会站岗，但收益性中等偏低，适合将流动性而非收益性放在首位的投资者。对于这类型的投资者，或者计划部分配置于流动性强的资金，51人品的人品宝这款类活期产品，还是颇值得推荐的。
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