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最近，有一位银行职员表示，每次我们向客户推荐银行高收益的理财产品时，多数客户总是婉言拒绝，表示把钱存银行定期就好了。实际上，R3以下的银行理财产品风险不大。同时，理财产品的年化收益率也达到了4-5%，而储户却偏偏喜欢存2-3%的银行定存。所以，现在银行理财产品的业绩指标总是很难完成的。
针对多数银行客户放着4-5%的理财产品收益不要，而宁愿选择2%-3%的定存，这个问题，我们认为这一点也不奇怪，银行的客户更中意2-3%是有原因的，主要有以下几个因素：
第一，银行存款的门槛很低，只要50元起存，而银行理财产品给出的年化收益率越高，门槛也不低。比如，超过4%年化收益率的银行理财产品的起存门槛要达到5万元，超过5%年化收益率的银行理财产品的起存门槛要达到10万元以上甚至更高。很多用户由于手里现金没有这么多，所以就只能存银行定存了。
第二，现在一些中小银行给出的3年期的存款利率也达到了3.85%-3.98%，这个利息收入是稳定的。而银行R3以下的理财产品的年化收益率也只有4.12%至4.5%。不过，购买银行理财产品时还有前后一个募集期，以及资金到账时间，在这期间是不计算任何利息的。
所以，从表面上看，银行理财产品的收益率比较高，但如果扣除到募集期和到账周期，银行理财产品的收益率并没有想象中的那么高。而且，银行理财产品的收益率只是预期，很可能会达不到预期收益，而且本金还有亏损的风险。
第三，前些年很多投资者，由于投资了线上线下的高息理财产品而惨遭不小本金损失。所以，大家对此也心有余悸。而从去年开始，央行宣布银行理财产品打破刚兑，这意味着，银行将不再为银行理财产品而兜底。这对于厌恶风险的投资者来说，他们就更不愿意投资风险相对较大的银行理财产品了，更愿意把钱存入到银行的定期存款。
第四，对于很多中老年储户来说，投资理财产品是要有一定的知识储备的，而且即使有了投资理财方面的知识，也未必能在这个领域赚到钱。比如，银行的结构性理财产品，就是与黄金、外汇、期货、石油等挂钩，这就需要投资者掌握相关方面的知识，如果盲目投资，非但无法获得高收益，很可能会亏掉本金。与其投资理财这么麻烦，还不如把钱存在银行定期，妥妥地赚取利息收益。
很多银行人士感到奇怪，为什么向客户推荐高收益的银行理财产品会遭到拒绝，而多数储户喜欢存银行利率只有2-3%的定存？这个问题也不难理解，银行理财产品的门槛较高，特别是年化收益率较高的理财产品，并不是所有人都有钱存的。
与此同时，中小银行给出的存款利率也不是很低，如果理财产品扣除募集期和到账时间外，实际收益率也并不是很高。更关键的是，受到前些年投资理财受损的影响，投资者现在更趋于谨慎。当然，一些中老年储户觉得学习银行理财产品相关知识比较烦琐，还不如直接把钱存银行定期更简单，而且收益更加稳定。
2、年化收益率4.5%怎么算
年化收益率是指投资期限为一年所获的收益率。年收益率4.5%即【（投资内收益 / 本金）/ 投资天数】 * 365 ×100%=4.5%。
年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。年化收益率货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率。货币市场基金存在两种收益结转方式：1. "日日分红，按月结转"，相当于日日单利，月月复利；2."日日分红，按日结转"，相当于日日复利。年收益率4.5%即【（投资内收益 / 本金）/ 投资天数】 * 365 ×100%=4.5%。
比如某银行卖的一款理财产品，号称91天的年化收益率为3.1%，那么你购买了10万元，实际上你能收到的利息是10万*3.1%*91/365=772.88元，绝对不是3100元。另外还要注意，一般银行的理财产品不像银行定期那样当天存款就当天计息，到期就返还本金及利息。理财产品都有认购期，清算期等等。这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的，比如某款理财产品的认购期有5天，到期日到还本清算期之间又是5天，那么你实际的资金占用就是10天。实际的资金年化收益率只有772.88*365/（101*10万）=2.79%，假设实际的资金年化收益率是y，那么可列出方程式10万*（91+10）*y/365=772.88，得出y=2.79%。绝对收益是772.88/10万=0.7728%。
对于较长期限的理财产品来说，认购期，清算期这样的时间也许可以忽略不计，而对于7天或一个月以内的短期理财产品来说，这个时间就有非常大的影响了。比如银行的7天理财产品，号称年化收益率是1.7%，但至少要占用8天资金，1.7%*7/8=1.48%，已经跟银行的7天通知存款差不多了，而银行通知存款，无论是方便程度还是稳定可靠程度，都要远高于一般有风险的理财产品。所以看年化收益率，绝对不是只看它声称的数字，而要看实际的收入数字。
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