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平安财富宝(2021性价比最高的年金险)

平安财富宝(2021性价比最高的年金险)

首先声明:

如果你没有投资理财经验、并且你身边也没有专业的、信得过的业内人士,我不建议你买万能险。

除此以外,比如我身边很多做投资的、保险业内人员,他们就喜欢万能险。

先总结万能险的主要特点:1.万能险,是既有保障,又有理财,是【主险保障+万能账户投资】的组合产品。仅就我个人的观点:买保障类保险就要把钱花在保障上,如果要理财就买单纯理财型的保险,合在一起对投保人和保险公司的要求都非常高,容易出现保障做不高,理财也做不好的结果。2.万能险的优点是按月复利,最大特点是灵活,有一个专门用来投资的万能账户,领取资金灵活。

3.万能账户是【保证收益+浮动收益】。

比如上述平安的保底复利是1.75%,有些公司的保底复利是2.5%。在此之上可能获得更高的收益,虽然不能保证,至少不会亏损。4.万能险有额外的手续费,不同公司的收费水平会不一样。5.万能险的保额是变化的,年轻时保额高,等年老最需要保障的时候,保额反而下降。6.从万能账户中取钱虽然灵活,但会对投资收益有较大影响——本金+时间是保证收益的基本要素。

一、什么是万能险?

万能险(Universal Life Insurance),1979年由美国加利福尼亚人寿保险公司首推。

它的本意是【可变的】寿险,被翻译成【万能】,真的让人又爱又恨。

这类保险最大的特点是【灵活、可变】。

我们知道,普通保险产品,一旦保费、保额、收益/回报、缴费期限、保障期限等定下来就不能变了,但万能险却可以在后面进行调整和变化。

因为灵活、可变,所以复杂、难懂。

面对万能险,你首先要改变思维——它不仅是一个保险,还是一个投资理财的工具——像余额宝。

所以,成也萧何,败也萧何,你能把这个工具用好,就是好产品,用不好,就是【坑】。

二、万能险长什么样子?

我们直接来用产品举例,来看看万能险长什么样子。

根据监管要求,凡是有万能险功能的产品,都必须在产品名称上体现,比如下图P安在中国银保监会备案的万能险产品。

主要是【终身寿险+万能】和【两全保险+万能】,主险+一个万能投资功能。

主险是保险的保障功能,万能是增加的投资功能。

说明一下:如果是终身寿险和两全保险加万能的投资功能还好,如果是重疾、医疗、意外什么的加万能,你就不用想这些产品如果出险的话能赔什么钱了,就是做了一个投资理财,跟保障没什么关系了(算是坑)。

所以,如果你有买过带【(万能型)】这三个字的产品,说明你买的就是万能保险,回去翻一下保单看看~~

三、万能险是怎么运作的?

这部分很专业,我尽量简单介绍。

这是平安附加财富宝两全保险(万能型)产品条款中的关于万能账户运作的介绍和图,是不是一个字都看不懂?

简单说:你每年缴的保费会被分成2部分,一部分用来支付每个月主险的成本,另一部分进到万能账户用来投资。

根据你的年龄、投资收益等,主险要支付的成本和投资的钱的比例会变化。

这里有3个非常重要的时间概念:

1. 主险的保障时间:终身或者几年、几十年。

2. 缴纳保费的时间:每年缴一次,如果是分10年缴,就是缴纳十次,从第一次

缴完保费就得到了终身的保障,保费是你要支付的保障成本。

3. 万能账户结算的时间:每月,按月计算复利。

针对万能账户,你需要倒过来先折算出每个月的保费(成本)是多少钱。

举个例子:

小能今年35岁,5月初给自己买了平安世纪天骄终身寿险(万能型),保终生,每年的保费是1万块,一共缴10年。

保险公司根据小能的年龄、平均寿命等数据,折算出小能5月份的保费是1000元、6月的保费是1100元、7月的保费是1200元……

小能缴完1万块钱保费后,其中1000元是5月份终身寿险的成本,暂不考虑其他账户管理费,大约有9000元进入到万能账户去投资。

到6月份,扣掉1100元主险成本,不考虑其他管理费,有8900元进入万能账户。

……

万能账户里面的钱,每月都在变化。

四、万能险的投资收益

万能险有一个保证收益/利率和结算(实际)收益利率。

保证收益目前在1.75-2.5%之间,实际结算收益在3-5%之间。

因为监管规定,万能保险必须要有保底/保证收益,不能亏损。

在保证收益之上的部分是不保证的,可能较高,也可能为0。

五、万能险的成本

如果你买过股票、基金、期货等,会比较好理解,做这些投资,证券公司、基金公司、期货公司都会收取一定管理费、手续费、利润分成等等。

万能险也一样,保险公司给你开立一个专门用来投资的万能账户(类似余额宝),用你保费的一部分去投资,日常管理这个账户,也要收取相应的费用。

最后,关于万能险,就简单说到这里,每种保险都有自己独特的用处,在买保险之前先想清楚用它来做什么,就是为了保障?还是为了储蓄?还是为了投资赚更高的收益?


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