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电影《缝纫机乐队》中有句很扎心的台词：金钱可以救命，但理想和爱情不能。
挣钱重要，攒钱更重要，当危机来临时，手里有笔存款太重要了。腾讯曾经做过一个研究报告，报告显示：
52.6%的90后没有存款，而00后的平均存款是1840元，竟然是90后的两倍多！数据的真实性如何我们不太清楚，但它确实从一个层面反映了现代年轻人没有攒钱意识。
其实很多人月光、存不下钱，不是因为挣得太少，而是没有掌握正确的攒钱方法。
你听过“宝呗青年”吗？
它指的是同时使用花呗和余额宝的年轻人，平时消费用花呗，钱放在余额宝里生息，到了还款日就用余额宝里的钱还花呗，如此每月周而往复。
看上去挺不错的是吧？花钱方便，还能赚利息。但是很多人没有意识到，这里面有一个大问题：要存的钱和要花的钱混为一谈，没有攒钱计划，也没有消费预算，结果月月花、月月光，如果哪一天突然收入中断，整个流程就玩不转了。
那么，对于咱们普通人怎样才能做到攒钱有计划，花钱有节制呢？
一、先存后花，强制存钱
想存钱，必须调整你的工资结构和花销安排，不能漫无计划地随便花，而是提前做好计划，先存钱后花钱。我每月收到的工资先拿出30%，放到专门的一个账户，剩下的钱才能拿去花。
存钱账户我用余利宝，它和余额宝的重大区别是，不能用来还花呗，淘宝买东西也不能用来支付。并且我还强制自己：除非有极其紧急的情况，否则余利宝里的钱不能动。
这样先存钱后花钱，并且把存的钱“锁死”，就起到了强制存钱的效果。这种“强制存钱”的习惯，效果很不错，想摆脱月光的朋友们现在就可以试试。
二、戒掉“拿铁因子”
这是金融专家大卫·巴赫提出的一个概念，一对夫妻如果每天早上喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累计算下来花的钱会高达70万。
这是外国人的“拿铁因子”，很多中国人也有自己的拿铁因子，例如烟民每天一盒烟、女生每天一杯奶茶、儿童每周一次肯德基……这些就像手里的沙子，不知不觉漏出一座山。
表弟之前爱抽烟，但自从他下定决心在两年内攒够首付买房后，硬是戒掉了他的“拿铁因子” 。据他自己算了一笔账：如果2天一盒烟，一盒烟按照10元算，一年就是1825元，10年下来就是18250元，如果烟稍微贵一点，剩下的钱不更多了？
在消费如此高的社会，能省一点就省一点啊，况且这还不是一丢丢啊。所以，不管你有没有记账的习惯，请思考一下，自己有没有拿铁因子，赶紧纠正。
三、安全理财
光攒钱，只是一种被动的方式增长资金，而多数人更注重的是通过理财使资金上涨。
一般情况下，我的操作是把货币基金里面的钱攒一段时间，再取出一笔大的存定期。而银行的利率这两年不断下降，所以我存定期一般也是在本地的商业银行，可以达到3%或者4%的利率。
理财方面应该从哪几方面入手？
1.短期理财，选银行存款
鉴于普通工薪族，工资确实不多，想实现靠利率来迅速增长资金的可能性不大，所以保本是关键。因此我建议大家选用银行存款。
据国务院颁布的《存款保险条例》，50万以内的存款，如果在银行出现倒闭或其他风险之后，还是可以偿付的，保本保息，安全性不需要担心。
一些本地商业银行会推出存款产品，存款期限由十几天到最长，5年不等，收益最高有4%左右。我每年会在年初的时候，购买一个一年加一天利率为3.15%的产品。此时银行为了争业绩，拿存款还会附带一些礼品，所以这样算下来不止3.15%的利率。关键是比较靠谱，没有风险。
不过如果你的这笔钱，若是短期不用，打算作为养老钱或者孩子的教育费用，那么放在这里就不太合适了。所以，这个时候你就要做中长期的规划。
2.基金定投
这两年普通小白也都开始接受基金产品的投资，当然，基金也不是一个永远不跌的产品，例如，今年年初基金一路看涨，很多人都重仓自己看好的基金，但最近基金又跌得让人心慌慌，所以，我们在理财投资的时候，不仅看的是你的本金，而且还要考察每个人的心理承受能力。
但说回投资基金，如果准备长期投资，那么，就不要看短期的业绩，或是不要过度焦虑一时的得失。有些人还趁着基金下跌，重仓看好的基金，目的就是要趁机吸纳，等到基金上涨局势良好的时候，自己不是赚了一大笔吗？
当然基金的分类也很多，但我不建议小白或是普通投资者购买军工基金，虽然说军工基金的业绩，在某一段时间确实能够使你感觉到一夜暴富，但是它下跌的时候，也会让你有坐跳楼机似的飘忽不定。
所以，在选择基金的过程中，我们还需要一些理财知识的摄入，并根据自己的资金，心理承受能力以及想要达到的目标，来考察基金公司和基金经理，进而筛选投资。
每次看到自己的小金库中钱越来越多，总会有一种成就感，而且当你在基金理财方面收到一点点小的收获之后，你会更加地关注理财，而不是像以前一样专注于买买买。
成年人的安全感都是钱给的。尽管钱不多，但至少在危机来临时可以抵抗风险，而且还能给人带来意想不到的快乐，你可以用基金收益购买你所一直期望的产品。这和之前剁手购买产品是不一样的，这种犒赏自己的感觉，也会使你的赚钱动力更加足。
因为攒钱的本质是一种延迟满足，不给自己制造点动力，哪有那么容易坚持下去？
2、什么叫工薪家庭
什么叫工薪家庭
工薪家庭就是指工薪阶层的家庭，也就是依靠务工获取薪金收入的人员。过去，工薪阶层仅限于在国营企业或集体企业里工作的人员。随着民营经济的发展，工薪阶层的范围也逐渐扩大，在私营企业里的务工人员、低层职业经理，长期农民工都属于工薪阶层。高级经理、临时性的农民工则不应划入此类。
工薪阶层的概念已经有了很大变化，在二三十年前，工薪阶层带有贬义的含义，而如今由于市场经济的发展，大量高收入的工薪阶层喷涌出现。但是由于他们还是主要依靠领取工资来生活消费，所以依旧属于工薪阶层。
工薪阶层作为社会统筹缴费主体，是内需的主体力量，其消费需求是全方位的；工薪阶层的消费具有典型的当期性、即时性和可持续性特点；工薪阶层的消费大多发生在国内，且以自主品牌为主，可以同时刺激国内相关产业的发展，拉动国内需求。
特点：用时间换金钱， 一份时间换一份金钱，没有时间自由
优势：
1、相对比较省心。因为你赚不到很多钱，所以相对比较省心。
2、相对较稳定。每月你耗坐30天，耗到月底你就可以拿钱了，相对比较稳定
劣势：相对不自由。你有很多创意没法发挥，你有很多意图无法实现，你要按照别人的意图去做事，个人潜能不能充分发挥。
什么叫工薪家庭
中国工薪家庭年均收入平均数出炉
自己的工资一成不变的时候
别人的工资可能已经蹭蹭蹭地涨了！
又接近年末
又到了核算一年家庭开销的时候
最近，这份“虐心”报告发布
着实让很多人大呼：又被平均了！
近日，一项覆盖全国4万户家庭的金融调查《中国工薪阶层信贷发展报告》在京发布，报告显示，中国工薪家庭年均收入达到15.4万元，包括房产在内的家庭总资产为177.6万元。
所以……你“达标”了吗？
来看看报告具体讲了些啥~
全国工薪阶层人数达2亿
西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心自2011年起开始追踪中国家庭金融动态，对工薪阶层的收入状况进行了调查，样本覆盖全国4万余户家庭，包括29个省份、363 个县。
什么样的是“工薪阶层”？
在调查中，他们将受雇于他人或企业并签订了正规劳动合同的人群，无论收入高低均定义为工薪阶层。
中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁表示：
全国就业人口中有26%为工薪阶层。2016年《人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，截至2016年末，全国就业人员为77603万人，由此推算出全国工薪阶层人口数约为2亿人。
2亿人都在上班（打工挣钱）诶……
根据调查数据，东部和一线城市的工薪阶层占比较高，七成工薪阶层的年均工资性收入超过3万元，其中均值为5.7万元，中位数为4.3万元。
工薪家庭年平均收入15.4万元
若以家庭为单位来统计，全国有26.9%的家庭属于工薪家庭，即家庭劳动力人口中至少有一人是工薪阶层的家庭。
工薪家庭的资产、收入和消费水平明显高于非工薪家庭。
● 调查数据显示：
工薪家庭的年平均收入为15.4万元，非工薪家庭只有7.9万元；
工薪家庭年平均消费8.7万元，高于非工薪家庭的5.6万元；
● 两者在包括房产在内的家庭总资产差距更大：
工薪家庭的总资产为177.6万元，非工薪家庭为91.6万元。
生活品质高 少儿抚养负担重
此外，从结构来看，八成以上工薪家庭的资产、收入和消费都处于中等及以上水平；其房产占总资产比重为78.2%，是家庭资产的主要组成部分；其工资性收入占比77.9%，是家庭收入的主要来源；其少儿抚养比为0.17，老人抚养比为0.08，少儿抚养负担相对较重。
一半家庭信贷需求难满足
《报告》称，从信贷总需求金额来看，工薪家庭平均总信贷需求额为26.5万元，远高于非工薪家庭的13.3万元。
值得注意的是，只有一半工薪家庭的信贷需求得到了满足。
从信贷需求种类分析来看，工薪家庭的信贷需求高于非工薪家庭，其房产信贷需求较大。工薪家庭对于房产信贷的需求高达84.9%，其中已经有房的家庭中还计划购房的比例为22.9%。
甘犁表示，工薪家庭和非工薪家庭均存在较大的信贷缺口，尤其是消费信贷满足度较低。
《报告》指出，工薪家庭信贷持续增长，消费信贷额2013年至2017年的这四年年均复合增长率达25.7%，高于房产信贷额。
中腾信董秘魏昆表示：
中国有大量缺乏征信记录的人群得不到金融服务，即便是有信用卡的工薪阶层，也存在很大的信贷缺口。
《报告》显示，中国城镇家庭资产负债率从2013年的4.5%增至2015年的5%，2017年再增至5.5%。
从不同省份来看，2015年至2017年的数据显示，广东省、浙江省、上海市工薪家庭的资产负债率增长均超过了20%。
甘犁认为，中国家庭债务风险总体可控。与其他国家进行比较可以发现，中国居民的债务收入比明显低于美国，也远低于同为东亚国家的韩国和日本。其中，中国工薪家庭的资产负债率，只有美国家庭的一半。
链接
今年9月，国家统计局发布数据显示：2016年末，北京、上海、广州三个城市人均存款都超过了10万，广州以人均存款10.3万排名全国第三。
根据《2016年广州市城镇非私营和私营单位就业人员年平均工资公报》，2016年广州市城镇非私营单位就业人员年平均工资88136元。其中在岗职工年平均工资为89096元，月平均工资为7425元。
据今年11月14日新鲜出炉的《南方人才年度广东地区薪酬调查报告》，2017-2018年广州平均月薪7210元，以此推算，平均年薪为86520元。
以家里有两个“打工仔”推算
这样的“双职工”家庭
家庭的年平均工资超17万元
什么叫工薪家庭
工薪家庭就是指工薪阶层的家庭，也就是依靠务工获取薪金收入的人员。过去，工薪阶层仅限于在国营企业或集体企业里工作的人员。随着民营经济的发展，工薪阶层的范围也逐渐扩大，在私营企业里的务工人员、低层职业经理，长期农民工都属于工薪阶层。高级经理、临时性的农民工则不应划入此类。
工薪阶层的概念已经有了很大变化，在二三十年前，工薪阶层带有贬义的含义，而如今由于市场经济的发展，大量高收入的工薪阶层喷涌出现。但是由于他们还是主要依靠领取工资来生活消费，所以依旧属于工薪阶层。
工薪阶层作为社会统筹缴费主体，是内需的主体力量，其消费需求是全方位的；工薪阶层的消费具有典型的当期性、即时性和可持续性特点；工薪阶层的消费大多发生在国内，且以自主品牌为主，可以同时刺激国内相关产业的发展，拉动国内需求。
特点：用时间换金钱， 一份时间换一份金钱，没有时间自由
优势：
1、相对比较省心。因为你赚不到很多钱，所以相对比较省心。
2、相对较稳定。每月你耗坐30天，耗到月底你就可以拿钱了，相对比较稳定
劣势：相对不自由。你有很多创意没法发挥，你有很多意图无法实现，你要按照别人的意图去做事，个人潜能不能充分发挥。
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