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“一步先，步步先；开门红，全年红”是保险业盛传的说法。
尽管业内有淡化开门红的想法，各大保险公司的身体很诚实 - 卯足了劲要抢个头彩。
特别是大型保险公司：中国人寿、平安人寿、人保寿险，泰康人寿都已经有产品亮相。
中短期年金险/两全险
中国人寿鑫享未来年金险平安人寿御享财富2023年金险人保寿险卓越鑫生年金险养老年金险
泰康人寿惠赢人生（爱家版）年金保险（分红型）增额终身寿
平安人寿盛世金越尊享版终身寿险今天，我们从下面几个方面来看这几个产品的表现
产品的保障如何？产品的收益如何？和其它优秀产品相比如何？01
开门红产品保障如何？
话不多说，直接上图
一、中短期年金险/两全险
国寿、平安和人保的这三款产品是中短期快返型年金险，可附加万能账户。
从保障期限上看，人保的卓越鑫生最短，7年，而平安和国寿的产品在8年到10年时间就可以到期。
三个产品都是从第5年开始，可以领取年金。
如果年金不领取，可以转入万能账户进行增值。
每个产品都可以选择附加两个到三个万能账户。
其中人保的品质金账户终身寿险（万能型）（尊享版）保底结算利率最高，2.85%。
平安的聚财宝（2021）终身寿险（万能型）和聚财宝（2021）养老年金（万能型）的保底利率最低，1.75%。
从费用结构上看，品质金账户终身寿险（万能型）（尊享版）也是收费最低的账户。
当然，想选择利率高、收费低的万能账户的话，可是有主险保费门槛要求的。
比如说，人保的品质金账户终身寿险（万能型）（尊享版）3年交最低年交保费要大于5万
国寿目前结算利率最高的鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款），期交保费要在10万以上。
想详细了解万能账户的基础知识，可以留言“万能”，让专业的规划师帮您详细解答>>>
二、养老年金险
惠赢人生（爱家版）是一个保障终身的年金险。
如果是在59周岁前投保的，那从第6年就可以开始领钱
从第6年到64周岁，每年有一倍基本保额的生存年金
从65周岁后，每年可以领一倍基本保额的养老年金
如果是在59周岁之后投保的，那犹豫期结束就可以开始领钱了，每年可以领一倍基本保额的养老年金。
可以参与保险公司分红、可以附加万能账户。
三、增额终身寿
本月初，平安人寿推出了增额终身寿的开门红产品，盛世金越（尊享版）。
75周岁以下人群都可以投保。
盛世传家的身故责任定义和其它产品稍有不同，在缴费期内的身故保额比其他产品要高一些。
盛世金越（尊享版）可以选择双被保险人，这样账户保持增值的时间可以一直延续到两个被保险人都去世的时候，相对较长。
和御享财富2023年金保险一样，盛世金越（尊享版）可以单独附加聚财宝（2021）终身寿险（万能型）或聚财宝（2021）养老年金（万能型），也可以组合投保这两个万能账户。
可以看到大公司的开门红主打产品都是以储蓄险（年金或者增额寿）作为主险，然后附加万能账户这样的组合。
02
开门红产品收益怎么样？
我们来分别看看这三类产品的收益情况以及相对于市场同类优秀产品的竞争力。
一、中短期年金险/两全险
以40岁女性，每年交5万，3年交为例
我们把同样是快返定期年金险，小康人寿的恒盈满满作为对照。
平安、国寿、人保这三款产品都是从45岁开始，每年领取3万生存保险金。
恒盈年年也是从45岁开始，每年领取8172.5元。
满期金金额：恒盈年年>卓越鑫生>御享财富>鑫享未来
总领取金：恒盈年年>御享财富>鑫享未来>卓越鑫生
满期收益：恒盈年年>御享财富2023>卓越鑫生>鑫享未来
可以看到恒盈年年在总领取金额和满期收益两个指标上均大幅领先。
而平安、国寿、人保这三个产品满期的年化单利都没有超过2%。
还不如存银行或者买国债。。。
如果加上万能账户是不是收益会好点？
和我们通常见到的增额终身寿和年金险，能够锁定利率不同，万能险的收益并不是确定的。
吹得天花乱坠的，往往是演示利率；真正和你过日子的是结算利率；遇到大风大浪，能兜底的是最低保证利率。
这三种利率的大概关系是：演示利率>结算利率>最低保证利率
万能账户的结算利率和保险公司的投资能力、国家经济发展状况以及市场无风险收益水平正相关。
今年股债市场波动，存款利率和国债收益率都一路走低，连带着保险公司的万能账户结算也有一波下降。
为了可以吸引新资金加入，保险公司还会倾向于在销售期间将万能账户结算利率做得漂亮些，然后再调低，后劲不足。
所以在没有公布前，结算利率到底多少有点像在开盲盒。
真正白字黑字写在合同上的是最低保证利率和费用率。
可以看到小康恒盈年年在最低保证利率（3%）、初始费用和持续奖励方面都优于另外三款。
是少见的主险收益高，同时万能账户表现也很强的产品。
平安和人保的万能账户没有规定部分领取的费用，而国寿和小康的万能账户在前5年领取是收费的。
需要注意的是，平安、国寿、人保的万能账户一次性交和追加的保费都不能享受持续奖励。
在上篇分析文章中，我们曾经和大家具体演算过，如果结算收益是最低保底利率，那么收益比单买主险好那么一丢丢，但也仅此而已。
以国寿鑫享未来为例，附加万能账户，按最低保底利率2.5%来计算，满期时账户价值比不附加的总领取金额高4279元，不到3%。
所以希望获得较高收益就需要保险公司的结算利率长期、稳定地保持在较高水平。
但是现实当中会是这样吗？
长期看，保险公司万能账户结算利率都会向保证利率看齐。
因此选万能账户，还是建议选保底利率高的、费用低的。
对这些产品还有什么疑问，可以留言“开门红”，让专业的规划师帮您解答>>>
二、养老年金险
以30岁男性，5万5年交为例
我们把同样是快返终身年金险，华夏人寿的玉如意（稳赢版）作为对照。
泰康的惠赢人生（爱家版）从第5年开始每年领取7150元，直至终身。
华夏的玉如意（稳赢版）也是从第5年开始领取，每年8160元；从60岁开始，领取翻倍，每年17200元，直至终身。
从累计领取的金额来看，到59岁时，玉如意（稳赢版）比惠赢人生（爱家版）多领取36250元，约20%。
因为60岁之后，玉如意（稳赢版）领取翻倍，所以到79岁时，玉如意（稳赢版）的累计领取金额比惠赢人生（爱家版）多24万，约70%。
如果加上万能账户呢?
可以看到华夏玉如意（稳赢版）的万能账户在最低保证利率（3%）、初始费用和持续奖励方面也优于泰康的三个万能账户。
泰康的三个万能账户中，尊赢（庆典版）万能账户的保底利率最高，2.85%。其余两个都是2.5%。
看完了前面一节分析收益内容的小伙伴，恐怕已经明白，万能账户不是魔术师。
如果主险的收益不咋滴，加了万能账户也带不动。
除了万能账户，惠赢人生（爱家版）还可以参与保险公司分红。
泰康惠赢人生（爱家版）年金保险（分红型）条款节选
但是分红是没有保底收益的。
如果公司当期经营状况不好，分红可以为0。
我们所拿到的分红属于“可支配盈余”，这个可支配盈余不透明，也不可控。
能不能拿到，能拿到多少，都不确定。
大陆分红险不像香港的分红险，会公布分红实现率，没有历史数据可以参考。
因此对于分红的实际收益，小伙伴们要有理性的预期。
三、增额终身寿
以0岁男宝，10万5年交为例
为方便比较，我们拿昆仑健康的增多多3号来对照。
从回本时间看，平安盛世金越尊享2023在第5年，现金价值超过已交保费，回本速度较快。
从第10年开始，昆仑增多多3号现金价值反超，并一直领先。
从内部收益率（IRR）来看，昆仑增多多3号在第10年即已超过3.3%，而平安盛世金越尊享要到第30年才可以超过3.3%。
盛世金越尊享在第40年的内部收益率也没有超过3.4%，和收益第一梯队的增额寿相比还是有一定差距。
盛世金越尊享也可以附加万能账户，但是保底利率较低，1.75%。
对这些产品还有什么疑问，可以留言“开门红”，让专业的规划师帮您解答。
03
写在最后
我们可以看到今年大公司的开门红主打产品都是以年金或者增额寿+万能账户这样的组合。
主险的收益比较一般，通过较高结算利率的万能账户来吸睛。
万能账户因为结构、算法相对复杂还有保险公司营销策略，容易成为销售误导的重灾区。
即便短期的结算利率较高，考虑费用、和主险收益之后，也需要相对较长的时间才能追上其它收益高的产品。
我们还是建议选择主险收益好、保底利率高、手续费低的产品。
2、平安和人保车险哪个好：车险选平安还是人保
车险选平安还是人保
平安车险和人保车险都是大品牌车险，两者各有优劣。
平安车险的优点取决于保险费用相对性比较划算、全国通赔及其可以先赔偿再修汽车等。
人保车险的优点是保险条款友好，7*24小时全天赔付，车险网点多。但是两者差别不大，可以选择平安或者人保。
另外人保财险和平安财险2017年、2018年的服务评级都是AA级，两者都属于总体服务质量优秀的财险公司。
保和平安车险的区别是什么
1、保费：我们以新车首次投保，购置价20万元为例，通过网络上的计算器可以得出人保车险6800元，平安5838.12元；
2、保险条款：保监会统一制定了保险条款，但也划分出了A、B、C类，目前人保车险使用的是对消费者更友好的A类，平安则是相对次之的B类；
3、服务体验：人保车险网点较多和体验度较高，平安有电话车险和网上车险服务，但处理理赔审核比较严格；
4、理赔特色：人保和平安车险哪个好？人保车险7*24小时全天候保险服务，1小时通知赔付，异地出险、就地理赔；平安车险支付便捷，全国通赔，当地获得理赔款；
5、理赔速度：人保极速理赔，万元以下事故1小时通知赔付，平安先赔付再修车，万元以下报案到赔款3天到账。
汽车保险作用是什么
1、选购机动车保险，可以在汽车发生安全事故或是碰到其他层面事儿时，给与买车人经济发展赔付或者现钱赔偿；
2、转移风险重要举措。通过购买保险，可以将日常操作失误或不可预测的风险转移给保险公司，给车主很大的保障；
3、机动车使用过程中的各种风险和风险损失很难通过避免、预防、分散、抑制和保留风险来解决。不管是新车还是二手车，上好牌照后，都需要购买保险。如今车辆保险种类众多，有些车险并不是必须要购买。
人保车险的费用相对高一些，但理赔速度比较快，平安便捷服务相对较多，比较注重用户体验，但理赔审核严格，如果你的车贵且多处于复杂路况，可以选择人保车险；如果你比较喜欢网络化便捷体验，且不想自己操心理赔流程，可以考虑平安车险。
车险选平安还是人保
从品牌影响力来说，人保＞平安＞太平洋
人保是央企，企业追求的是稳定，员工相对要佛系一点，人保的风格：着什么急嘛，先修了又不会少你的钱，人保的优点非常明显就是赔付爽快，该赔多少就赔多少，能换呢就不修；缺点也比较突出：赔付给钱的过程，程序比较繁琐，保费比其他两家稍微贵点
平安是上市公司，企业追求的是效率，员工激情非常足，天天像打了鸡血一样，开公司就是为了赚钱，宣传力度是最大的，理赔的时候平安的风格是钱我先付给你，修没修好不管我的事。
他们的优点：私企服务好，效率高，赔付速度快；缺点：出过几次险后续保，肯定会考核成本，不达标的话就加价来逼你转保，这时候转保可能会更高。平安对于高端车还是比较有优势的，豪车的保费比较贵，服务比较好。
太平洋在某些区域是三家里面最便宜的，缺点比较明显：话务员、勘察员、定损员比较少，接电话也比较慢，去现场慢，定损打钱更慢。
个人观点，各取所需。如果你要想赔付爽快点就选人保，如果你想要赔付打钱快就选择平安，图便宜综合考虑还是太平洋吧。
车险选平安还是人保
保费打折其实只针对交强险，交强险未出险第二年打折，第二年仍未出险第三年再在第二年基础上打折，到一个最低折扣后就不再打了，这些数据保存在车管所，与哪个保险公司没有关系，交强险不论你选择哪个保险公司，都是一样的价格。
商业险就是市场价格，相同条件下（注意是相同条件下，有的保险公司故意把车辆价值做低，车损的保费就会下降）谁做得低可以买谁的，你不愿意放弃人保的话，可以把平安的条件说给人保的业务员，看人保能不能达到。
另外还有一点，人保是A款保险，平安是B款，其中有细微差别。
车险条款对比
A款：阳光、人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等共11家，市场份额74.66％ 。
B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等13家，市场份额13.72％。
C款：太保、安华农业、、上海安信三井住友上海、中银保险等5家，市场份额约为11.62%；
天平、日本财险、法国安盟成都等3家公司未选择。
一、赔偿范围的不同
1、在自然灾害方面，B比A增加了暴风和龙卷风，C又比B增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。在自然灾害方面，A的赔偿范围最窄，C的赔偿范围最宽。
2、单独玻璃损坏方面，A对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，由玻璃单独破碎附加险解决，B和C赔偿单独的天窗玻璃损坏。在车损险玻璃单独损坏方面，A的赔偿范围最窄，全部不赔。
二、不赔偿范围的不同
1、B和C都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。A对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但是责任方耍赖不赔的。(按责赔付)
2、B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款；C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。 A则没有上述规定。因此，A在这方面对被保险人最为有利，C最不利。
3、B不赔偿单独的'倒车镜或者车灯的损坏，A和C没有此规定。
4、发动机进水问题
责任免除中的约定略有差异，A款规定的是“发动机进水后导致的发动机损坏”，B款规定的是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，C款规定的是“保险机动车在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏”，其中，A款和B款较严。
三、免责范围不同（第三者）
对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同
A款：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。
B款：免除对被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的赔偿责任。C款：免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任。
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