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《民生周刊》全媒体记者 郑智维
全文4107字，阅读约需4分钟
上半年，我国居民储蓄存款大幅增加。据中国人民银行7月11日发布的2022年上半年金融统计数据报告：上半年人民币存款增加18.82万亿元，同比增加4.77万亿元。其中，住户存款增加10.33万亿元。
随着“稳发展、稳就业、稳预期”一揽子政策措施落地，6月份实体经济融资需求明显回暖，居民消费与企业投资意愿也逐步增强，内需动能在加快恢复中。
怎么看住户存款大幅增长？当前，影响居民消费的关键因素有哪些？如何进一步激发消费潜力，引导居民储蓄稳健释放，理性投资、积极消费？
《民生周刊》杂志特邀专家，就有关问题进行探讨。
激活消费，拉动经济稳步向上
张连起 全国政协常委、中国税务学会副会长
高储蓄率并不是一个新现象。居民高储蓄，是我国的消费文化和传统。
疫情反复，影响了百姓对经济的预期，导致民众在投资和消费方面趋于谨慎。旅游、文化、体育、健康、养老、家政、教育等七大服务消费领域，都受到疫情影响或波及。
对上半年出现的高储蓄及消费下滑现象，应放在更宏观的视角来看。除了阶段性疫情影响外，我国经济总体上处在转型阶段，也是一个重要因素。
无论是人口结构、制造业，还是新经济，都正在转型中。
虽然现阶段经济恢复面临不小压力，但我对经济复苏前景不悲观。
当前，我国经济增长低点已过，基建和制造业将助力经济复苏，出口方面仍将保持韧性，各方对中国经济走势的信心持续回升。
随着稳经济一揽子政策措施的落地见效，经济运行将呈现拾级而上的态势。
从积极因素看，我国拥有经济体量大、市场空间广、产业链条全、发展韧性足、改革红利多、治理能力强等诸多优势。促进消费，引导释放消费需求，要着力稳住餐饮、汽车、家电等消费基本盘。
通过发挥消费在经济循环中的牵引带动作用，对冲疫情冲击，多措并举激活消费市场。
根据防疫和民生实际，应支持地方政府向居民发放“等额现金”消费券。同时，进一步健全教育、医疗、养老、托育等政策体系，满足居民消费急需，解决居民消费后顾之忧，提升社会整体消费能力和意愿。
以汽车、住房为例，我国有较大消费潜力。在北京等一线城市，应加快推动小客车由购买管理向使用管理转变，同时降低小客车使用强度，形成高效流通、梯次消费的全国统一汽车大市场。
在“房住不炒”的总体导向下，促进房地产业良性循环和平稳健康发展，强化居民改善性住房需求保障。
大力发展“周末消费”
陈丽芬 国务院发展研究中心市场经济研究所研究员
上半年，人民币存款增加18.82万亿元，其中，住户存款增加10.33万亿元。其中，有被动因素，也有主动因素。
由于疫情，部分消费供给停止，消费受到抑制。疫情对服务消费冲击较大，聚集性和接触性服务消费，如餐饮消费还未恢复到疫情之前的水平，旅游消费恢复更加缓慢。
服务消费下降明显，上半年餐饮收入同比下降7.7%，居民旅游出行等服务消费也有所减少。服务消费支出增速低于居民人均消费支出增速。
当前，应如何提振百姓消费信心？
要重视服务业复工复产、复商复市，统筹疫情防控和服务业发展。
一方面，服务业是吸纳就业的主要容器，承载数量众多的市场主体和就业人群；另一方面，服务消费需求弹性较高。
尽快恢复服务业，既能稳市场主体、稳就业，从而稳居民消费预期和信心，也能增加服务消费，扩大内需。
在政策方面，应综合施策稳定居民消费预期，提升消费信心。一是要稳住就业基本盘。加大助企纾困力度，通过稳住市场主体来稳就业。完善灵活就业制度保障，提高就业质量。
二是要提高居民收入。提高居民的工资性、财产性收入。探索发行特别国债用于给居民发放现金消费补贴的方式。
大力发展“周末消费”，带动消费市场回暖，缓解居民消费焦虑情绪。
周末是居民集中释放日常消费的重要时间节点，“疫情在，不远游”的周末短途游、近郊游等成为大多数人的消费选择，是商家促销的新形态，是地方回补消费的重要抓手。
下一步，建议从周末交通、周末消费券、周末夜间消费、周末消费产品和场景供给等多方面入手，制定一揽子周末消费的优惠政策和措施，有力带动市场迅速恢复，促进消费，扩大内需。
促进消费要避免政策“合成谬误”
洪涛 北京工商大学商业经济研究所所长
相对于西方“用明天的钱，来圆今天的梦”，我国居民的消费习惯完全不同。国人习惯于攒钱消费，而信用消费是近十几年才兴起的。目前，攒钱消费仍然是国人消费的主流。
今年上半年，我国人民币存款增加有两个方面的原因。一是城乡居民可支配收入增长，达到18463元，增长3%，其中农村人均可支配收入达到9787元，同比增长4.2%。
二是人们习惯于“攒钱消费”。就是平时少消费，攒够一笔钱后，在一定时段内集中消费。当然，“攒钱”也有养老、医疗等预防性储蓄的目的。
“攒钱消费”模式一直在路上，“井喷式消费”在我国不多。当下，随着疫情缓解，各种激励措施到位，居民消费在逐步恢复，且是曲折性恢复，不时地跳跃一下，如双品网购节、“双11”“6·18”等都出现过交易量大幅增长现象。
充分利用数字经济及数字科技，对经济情况和社会需求进行精准研判，将疫情政策与其他政策协调一致，并实现高度数字技术条件下的精准施策，避免“一刀切”、一个模式。
除了国家的积极财政政策、稳健货币政策，还有相应的消费政策、投资政策、农业政策、工业政策、服务业政策、能源政策、就业政策、疫情防控政策，下一步应注重政策的协同、统一，避免出现“合成谬误”，要保持政策工具箱的自信和有效运用。虽然单个政策具有完整性，但整体政策存在非协调性，从而影响政策的实际效果。
充分发挥市场的功能，政府不要急于在市场正常波动期间急切地出台政策，影响市场规律的发挥，要允许“子弹飞一会儿”，从而增强政策的针对性、有效性，要减少政策成本，提高政策效率。
坚持扩大消费政策不动摇，鼓励实体经济、网络经济加快数字化转型，加快产业的数字化、数字产业化、数字的资产（资源）化、数字治理的发展速度，增加抗风险能力，提高市场主体的竞争力。
培育中高端消费增长点
促进居民消费转型升级
董希淼 招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员
子女教育费用、养老、住房排在居民总消费的前三位。而我国目前的人口结构特征，使得居民总体消费信心相对不高。
作为消费主力军的中青年群体，虽然收入上具有优势，但面临上有老、下有小等生活压力，因此消费信心减弱，储蓄意愿增强。
此外，随着房地产市场调控力度加大，居民住房消费意愿持续不振，减少了住房消费支出，部分转为居民存款。
居民存款持续增加提高了我国经济发展韧性，增强了居民抵御风险能力，但也反映出居民对未来预期转弱、消费需求不足、投资意愿下降等问题。
下一步，应采取针对性措施，稳住居民预期和信心，进一步提振居民消费和投资。
首先，要平衡好疫情防控和经济增长的关系。严格落实国家卫健委“九不准”要求，纠正过紧、过严的防控手段，最大限度降低疫情防控对经济和民生的冲击，稳定企业和居民的预期。
其次，在稳住宏观经济大盘方面，要落实好前期出台的稳经济一系列政策措施，财政政策和货币政策应更加积极有为，主动发力，继续助力市场主体纾困解难和实体经济稳步恢复，从而稳定居民就业，提高居民收入。
此外，应持续释放国内市场潜力，采取积极有效措施，改变居民消费动机不足等问题。通过改善居民消费环境，培育中高端消费增长点，扩大汽车等耐用消费品消费，促进居民消费转型升级。
在促进房地产市场健康发展方面，应进一步落实好差别化的住房信贷政策，合理把握信贷投放，更好地满足居民自住型和改善型购房需求。加快探索房地产新的发展模式，坚持“租购并举”，大力发展长租房市场。
通过丰富居民投资理财渠道，可促进居民储蓄有效地转化为资管市场长期资金。培育价值投资和长期投资理念，大力发展资本市场、理财市场，发展企业年金、职业年金、健康和养老保险业务，创新金融产品。
从长远看，还应进一步完善全覆盖的社会保障体系，更好地满足居民养老、就医、教育等方面的迫切需求，降低居民后顾之忧进而降低预防性储蓄意愿，从而促进全体人民共同富裕。
产业升级，提供高附加值产品和服务
盘和林 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任
近年来，我国存款呈现持续增加态势，这是经济收入增加的外在表现。此外，信贷增加，信贷会导致货币总量的增加，水涨船高，住户存款也有所增加。
当前，全球央行大部分处于加息阶段，老百姓通过增加储蓄防止未来经济波动也是一种正常的心态。
上半年疫情在我国多地散发，影响了老百姓收入，也让老百姓在消费、投资的时候更加谨慎。今年四五月份疫情之后，就业形势比较严峻，所以老百姓在投资方面比较谨慎。
由于国外通胀高企，全球央行采取紧缩政策，客观上推动了利率的提高。当前，国内虽还没有受影响，但总体上今年全球经济波动性加大的趋势已经比较明显。
储蓄对于稳定我国金融也是有好处的。我国金融体系中占据主导地位的依然是银行，大多数企业尤其是中小企业的信贷都来自银行，银行体系也会缔造信用货币。存款增加的同时，也为银行提供了更多可贷资金，而银行是我国经济系统稳定的根本，存款更多会让银行体系更加稳定。
整体来看，储蓄的积极方面是强化金融系统，防止系统性风险，消极方面是让经济减速，通货紧缩，赚钱更困难。
从短期看，可采用发放消费券等方式拉动消费需求，以基建等可有效投资拉动需求。采取这些方式，可有效提振经济活跃度。
从长期看，拉动消费还是要提升社会整体福利水平。通过社会福利制度完善，从养老、健康、生育、教育等多个方面给予更多保障，让居民没有必要增加储蓄来避险，从而可有效拉动消费和投资。
除了消费、投资、福利政策外，我国需要走一条结构优化的道路。通过产业升级、提供高附加值产品和服务，来保持经济增速。未来，创意产业、高科技消费品产业等将成为新的支柱产业。
出品：民生周刊（ID：msweekly）新媒体部
原文刊载于2022年第16期《民生周刊》杂志
原标题：《住户存款增10.33万亿元，怎么看？怎么办？》
□ 《民生周刊》记者 郑智维
编辑：姜玉函
责任编辑：刘烨烨
主编：崔靖芳
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2、我国住户存款情况解读
2021我国住户存款情况解读
随着央行公布了2021年12月的各项金融数据，去年全年我国金融领域的各项数据纷纷出炉，老百姓们最关心的应该就是存款数据了，先带着大家简单浏览下几个最重要的数据。
2021年住户存款增加9.9万亿元
2021年12月底我国人民币存款余额为232万亿元，其中包括了企业、机关事业单位和居民住户的存款，咱们只关心住户居民的存款情况。
由于央行没有公布232万亿元的总存款中有多少是属于住户的，所以只能通过往年数据推算。
2019年年底全国住户存库余额为82.44万亿元，2020年全年增加了11.3万亿，2021年增加了9.9万亿元，因此，2021年底住户存款总额为103.64万亿元，以全国14.1亿人计算可以得出人均存款为7.35万元。
如果以家庭规模平均为三人计算的话，三口之家的平均存款金额为22.05万元。
这个数字是不是比你想象的要少了很多，比起网上一些人鼓吹的人均月入过万，存款百万而言，这才是真正的现实，是官方公布的数据。
另外一个方面，2021年住户存款增加了9.9万亿元，人均增加7021元；2020年住户存款增加了11.3万亿元，人均增加8014元。
2021年的人均存款增加金额居然比2020年要少，这种情形并不多见，那么到底是什么原因导致人均存款增加金额减少了呢？钱去哪里？谈一下我的看法。
部分行业遭遇政策转变导致从业人员收入减少
存款和收入有着一一对应的关系，收入增加存下的钱就多、收入减少存下的钱就少。
2021年的经济发展水平总体上比2020年好，GDP也会有较大幅度的上涨，但部分行业从业者的收入却减少了。
最典型的是房地产和教培行业，由于政策原因这两个行业遭遇了寒冬，从业人员面临失业、减薪的不在少数。
试想如果一个家庭一方在房企工作、另一方在培训机构工作，2021年对于这个家庭的打击将是非常大的。
另外，旅游、酒店等服务行业因疫情使得收入连续两年处于低位，互联网行业取消大小周后让不少打工人损失了一大笔加班费，这些因素均使得相关行业从业人员收入相比往年下降不少。
这是2021年住户存款增幅少于2020年的第一个原因。
利率下降“逼迫”存款转移至其它投资理财品
2021年还发生了一件不大不小的事情，央行正式推行了存款利率自律机制，该机制对于定期存款、大额存单的存款利率上限计算方法进行了重新修正。
以非四大行三年大额存单为例，新机制实施前最高存款利率能够给到5%以上，实施后的利率上限为基准利率加80个BP，三年定期存款的基准利率为2.75%，加上80个BP后为3.55%，远远低于之前的利率水平。
另外一方面，前几年非常流行的智能存款被叫停使得存款这一理财工具对老百姓的吸引程度又下降了一些。
所谓智能存款指的是靠档计息类存款产品，未到期提前取出存款后依然能够按照最近一个档次的定期利率计算利息。
不过，这种计息方式随着智能存款的暂停退出了历史舞台，现在提前支取存款一律按照活期储蓄利率计算利息。
存款利率下降对于部分人没有影响，但另外一部分人会想着办法找寻年化收益率更高的理财工具。
理财产品、基金、信托成为了新宠，不少人取出存款买入了这些产品，还有的人直接投资了股票。
不管选择了何种理财工具，一部分新增的收入不再选择存入定存而是变成了各类金融产品，这是2021年人均存款增加幅度低于2020年的第二个原因。
未来存款的增加幅度可能会持续减少
如果说上文提到的两个原因中的第一个可以理解为暂时性的，等到行业调整过后会恢复正常，且中国的经济仍然会经历一段较长时间的高速增长，居民人均收入水平会不断向发达国家靠拢，那么第二个原因就是长期性的。
存款利率进一步下降几乎是板上钉钉的事情，实体经济要发展得依靠金融支持，降低融资成本是最有效的支持方式之一。
贷款利率下调使得银行利差下降，为了弥补损失只能从存款利率入手。
发达国家的存款利率很低，欧洲和日本央行甚至一度将存款基准利率定为负数，也就是去银行存钱不仅拿不到一分钱的利息还有可能需要支付手续费。
与此同时，发达国家的金融市场十分发达，老百姓的理财意识更加强烈，他们会通过多种投资渠道提高理财收益，这也是中国金融未来的发展方向。
当然，目前来看咱们的储蓄率还是挺高的，住户存款每年都在上涨只是上涨速度有所放缓。
2021年你的银行存款账户增加额超过了7021元吗？
2021我国住户存款情况解读
根据《中国统计年鉴2021》、第七次全国人口普查数据，对27个省会住户存款数据梳理发现，共有杭州、沈阳、广州、太原和南京5个省会人均存款超10万元。
5个省会城市人均存款超10万
你的存款有多少？
据第一财经消息，记者根据《中国统计年鉴2021》、第七次全国人口普查数据，对27个省会城市住户存款数据梳理发现，共有杭州、沈阳、广州、太原和南京5个省会城市人均存款超10万元。
乌鲁木齐、兰州、西安、福州、武 汉也都入围TOP10，其中武 汉人均8.3万元。
全部27个省会城市中，南京最少只有5.1万元，也是唯一少于6万元的。
整体上看，南方一些省会城市人均存款较低，北方省会人均存款更高一些。
截止2021年，我国住户存款余额大概在1,00万亿左右，平均到每个人身上就是7万以上，按照一家三口计算，这意味着家庭平均存款至少达到20万以上。
但平均终究是平均，这里面肯定有一些人存款余额远超10万，也有很多人存款余额不足10万，
至于存款余额是多少，跟大家的收入息息相关，我们不排除那些低收入家庭省吃俭用也可以省攒下很大一笔存款。
但从整体来说，收入越高对应的存款越高，所以存款的分布跟收入的分布应该是大体相当的，而收入的多少跟资产的多少也有很强的正关系。
2021我国住户存款情况解读
随着央行公布了2021年12月的各项金融数据，去年全年我国金融领域的各项数据纷纷出炉，老百姓们最关心的应该就是存款数据了，先带着大家简单浏览下几个最重要的数据。
2021年住户存款增加9.9万亿元
2021年12月底我国人民币存款余额为232万亿元，其中包括了企业、机关事业单位和居民住户的存款，咱们只关心住户居民的存款情况。
由于央行没有公布232万亿元的总存款中有多少是属于住户的，所以只能通过往年数据推算。
2019年年底全国住户存库余额为82.44万亿元，2020年全年增加了11.3万亿，2021年增加了9.9万亿元，因此，2021年底住户存款总额为103.64万亿元，以全国14.1亿人计算可以得出人均存款为7.35万元。
如果以家庭规模平均为三人计算的话，三口之家的平均存款金额为22.05万元。
这个数字是不是比你想象的要少了很多，比起网上一些人鼓吹的人均月入过万，存款百万而言，这才是真正的现实，是官方公布的数据。
另外一个方面，2021年住户存款增加了9.9万亿元，人均增加7021元；2020年住户存款增加了11.3万亿元，人均增加8014元。
2021年的人均存款增加金额居然比2020年要少，这种情形并不多见，那么到底是什么原因导致人均存款增加金额减少了呢？钱去哪里？谈一下我的看法。
部分行业遭遇政策转变导致从业人员收入减少
存款和收入有着一一对应的关系，收入增加存下的钱就多、收入减少存下的钱就少。
2021年的经济发展水平总体上比2020年好，GDP也会有较大幅度的上涨，但部分行业从业者的收入却减少了。
最典型的是房地产和教培行业，由于政策原因这两个行业遭遇了寒冬，从业人员面临失业、减薪的不在少数。
试想如果一个家庭一方在房企工作、另一方在培训机构工作，2021年对于这个家庭的打击将是非常大的。
另外，旅游、酒店等服务行业因疫情使得收入连续两年处于低位，互联网行业取消大小周后让不少打工人损失了一大笔加班费，这些因素均使得相关行业从业人员收入相比往年下降不少。
这是2021年住户存款增幅少于2020年的第一个原因。
利率下降“逼迫”存款转移至其它投资理财品
2021年还发生了一件不大不小的事情，央行正式推行了存款利率自律机制，该机制对于定期存款、大额存单的存款利率上限计算方法进行了重新修正。
以非四大行三年大额存单为例，新机制实施前最高存款利率能够给到5%以上，实施后的利率上限为基准利率加80个BP，三年定期存款的基准利率为2.75%，加上80个BP后为3.55%，远远低于之前的利率水平。
另外一方面，前几年非常流行的智能存款被叫停使得存款这一理财工具对老百姓的吸引程度又下降了一些。
所谓智能存款指的是靠档计息类存款产品，未到期提前取出存款后依然能够按照最近一个档次的定期利率计算利息。
不过，这种计息方式随着智能存款的暂停退出了历史舞台，现在提前支取存款一律按照活期储蓄利率计算利息。
存款利率下降对于部分人没有影响，但另外一部分人会想着办法找寻年化收益率更高的理财工具。
理财产品、基金、信托成为了新宠，不少人取出存款买入了这些产品，还有的人直接投资了股票。
不管选择了何种理财工具，一部分新增的收入不再选择存入定存而是变成了各类金融产品，这是2021年人均存款增加幅度低于2020年的第二个原因。
未来存款的增加幅度可能会持续减少
如果说上文提到的两个原因中的第一个可以理解为暂时性的，等到行业调整过后会恢复正常，且中国的经济仍然会经历一段较长时间的高速增长，居民人均收入水平会不断向发达国家靠拢，那么第二个原因就是长期性的。
存款利率进一步下降几乎是板上钉钉的事情，实体经济要发展得依靠金融支持，降低融资成本是最有效的支持方式之一。
贷款利率下调使得银行利差下降，为了弥补损失只能从存款利率入手。
发达国家的存款利率很低，欧洲和日本央行甚至一度将存款基准利率定为负数，也就是去银行存钱不仅拿不到一分钱的利息还有可能需要支付手续费。
与此同时，发达国家的金融市场十分发达，老百姓的理财意识更加强烈，他们会通过多种投资渠道提高理财收益，这也是中国金融未来的发展方向。
当然，目前来看咱们的储蓄率还是挺高的，住户存款每年都在上涨只是上涨速度有所放缓。
2021年你的银行存款账户增加额超过了7021元吗？
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