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知嘹汽车/陈壹
都说“买车容易养车难”，这个“难”不仅体现在保养方面，也体现在保险方面。看着保险清单上又臭又长的介绍，很多第一次买车的朋友并不知道该如何选择适合自己的险种，甚至部分增购、换购的老司机其实也不太清楚。当然了，保险买好之后怎么用，也是个大学问。
针对这些问题，去年12月知嘹汽车曾做过一次详细的解答，今天我们来一次温故知新，看看2022年到底该如何购买和使用车险。
一、保险怎么买
车险包含两个大板块：交强险和商业险，我们先来讲交强险的部分。
（1）交强险
交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，主要是用来赔付交通事故中第三方损失的，比如人身伤亡、财产损失等，它有三个特点：①强制购买；②统一收费；③最高赔付额度为20万元。
需要注意的是，“交强险”并不是任何情况下都能按照最高额度来赔付，具体情况可以参考下表：
这里可能有人就要问了：万一不够赔偿怎么办？比如撞死了人或者撞到了豪车。
如果不幸在事故中发生第三方人员死亡，那么还会牵涉到其他法律法规的问题，需要依据法院的最终判决来赔付，如果最终判决的赔付额度超过交强险的赔付标准，那么超出的部分就要个人承担了。
而如果是撞到豪车，那交强险的作用微乎其微，这时候就需要商业险来做补充。
（2）商业险
商业险的险种比较多，一般分为基本险和附加险，这里我们只说建议买的几个险种。
首先就是第三者责任险，这个险种关联到刚刚我们提到的“撞到豪车不够赔付”的问题。你可以把第三者责任险理解为交强险的补充，一般超出交强险的部分，都是由第三者责任险来承担。
第三者责任险的赔付对象很广泛，人、车、树、墙以及其他公共设施等，都在第三者责任险的赔付范围里，简单来说就是撞人赔人、撞车赔车、撞树赔树。还是以“撞到豪车”为例，假如你开轩逸撞坏了兰博基尼的一个车灯，假如最终定损是50万，那么直接用第三者责任险来赔付就可以了。
第三者责任险是非常建议大家购买的，毕竟现在路上的豪车越来越多，保不准你什么时候就会跟它们来个“亲密接触”。至于保额，我们建议选择200万以上，如果条件允许的可以直接选择顶格的300万。第三者责任险的具体保费会因为不同地区、不同保险公司而存在差异，但总体来说差别不大。
另外需要提一点，最新法规已经确定了“同命同价”的标准，如果事故中出现人员死亡，那么一般会按照以下公式来确定赔付金额：三者险充足保额 = 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）
其中，“当地死亡事故责任赔偿费用”的计算公式为：死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年。
我们以北京为例，2021年北京的人均可支配收入为75002元、人均消费性支出为43640元，那么套用上述公式计算后，可以得出三者险充足保额=75002×20 + 75002×0.5+50000+43640×15=2242141（元）。
所以，有条件的朋友，第三者责任险的保额买得越高越好。
接下来就是车损险。这个险种是赔付自己的，比如日常的剐蹭、自己撞坏了等等，车坏了多少就赔多少，它的保额一般就是新车的购置价，这个也是建议买的险种。
需要注意的是，目前车损险已经合并了玻璃险、盗抢险、涉水险、自燃险、不计免赔等传统附加险种，车主无需再额外购买。不过，车损险也不是任何情况下都赔付，比如你存在肇事逃逸或者酒驾行为的，那车损险就不管用。
还有一个是“车上人员责任险”，这个是按照座位计算的，严格意义上它的赔付力度并不算大，可买可不买。
二、保险怎么用
因为下一年的保费是跟“出险次数”挂钩的，所以一些很小的事故就不需要用保险了，省得明年再买保险的时候不能享受折扣。比如小剐小蹭掉了点车漆、后视镜被撞歪了等，这种情况自己解决就可以了，花点小钱去维修店甚至上网买零配件自己组装都是可以了。
当然了，有两种情况需要注意：一是如果发生人员伤亡的，就一定不要“私了”；二是如果事故的第三方存在酒驾、无证驾驶等行为，那么也不要选择“私了”。发生上述两种情况的，果断报警处理，不然很容易当了冤大头。而如果是撞坏了公共设施、撞到了豪车等等，那直接打电话给保险公司和警察蜀黍就可以了。
2、小车保险买哪几种划算：轿车车险买哪几种最划算
轿车车险买哪几种最划算
交强险，第三者责任险其他商业保险
在车险中，放在第一位的就是交强险，这是所有上路的机动车必须要购买的，也是国家规定的强制性保险，车主如果不购买交强险的话是不能上路的。
在交强险的费用方面，全国实行统一的收费标准，主要的影响因素是汽车的座位数。除了交强险之外，剩下的就是商业险了。虽然商业险并不是国家规定的强制性险种，但是，车主购买这种保险也是非常有必要的。
因为它们是对强制险的补充，比如发生事故赔偿他人的第三方责任险以及保障车辆受损的车损险。这两者都是需要购买的。当然，除了交强险、车损险、第三方责任险这三种需要购买的车险之外，还有一些可供车主选择的保险。
比如玻璃险、划痕险、涉水险等一系列的商业保险。车主可以根据自己车辆所处的环境以及自己的驾驶技术等方面，进行不同的选择。因此，在购买车险的时候，至于买哪几项。
首先必须要购买的是交强险，其次是第三方责任险和车损险。最后选择性购买的是玻璃险等一系列其它险种。
车险按需求确定购买项目，具体如下：
1、全面型
交强险+商业三责险(100万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。
约有20%的车主选择此类型组合。适合于新车新手及需要全面保障的车主。
2、常规型
交强险+商业三责险(50万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。
约有60%的`车主选择此类组合。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。
3、经济型
交强险+商业三责险(50万元)+车损险+不计免赔。
约有15%的车主选择此类型组合。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。
轿车车险买哪几种最划算
车险主要买哪几项？
车险除了要买国家强制购买的交强险之外，还要购买商业保险。商业保险中一般要买车损险和第三者责任险，另外还有涉水险、自燃险、车上人员责任险等，这些都是车主根据自己的意愿选择性购买的。
交强险：交强险是国家法定必须要购买的车辆保险，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人人身伤亡（不包括本车人员和被保险人）、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
车损险：指被保险人或者被保险人允许的驾驶员在驾驶车辆时发生保险事故而造成保险车辆受到损失，保险公司应该在合理范围内给与补偿的一种商业险。
第三者责任险：商业险种的一种，当发生车辆事故时，无论第三者遭受了什么损失，车主应该给付的赔偿都由这个承保第三者责任险的保险公司来给付（即保险公司），能够将风险转移给保险公司的一种保险产品。
轿车车险买哪几种最划算
1、交强险。这是国家规定必须要购买的保险品种。只要借款人买车，交强险是必买保险，没有商量的。
2、第三责任险。交强险在赔偿方面，额度较低，而如果是借款人购买了第三责任险的话，出事故以后赔偿的额度相对会高不少。
3、全车盗抢险。新车购买以后，一定是当宝贝一样的疼，尤其是好车，当然是怕被偷被抢，这个时候全车盗抢险的购买就很有必要了。有了该保险的保证，借款人不用担心新车被偷被抢了。
4、车辆损失险。这是最长见的新车购买的险种之一，车在日后的使用过程中有挂上擦伤等，都可以申请理赔，减少借款人用车途中的损失。
5、不计免赔险。
这些是在购车之后需要购买的保险，对于车主朋友来说就要有相关的了解，才能知道其中的内容。对于其他的车辆保险可以根据具体的情况来进行购买，这样大家也能做好相关的计划。
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