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华夏时报（chinatimes.net.cn）记者隋娉娉 杨仕省 深圳报道
近日，各上市险企的2月份保费收入数据相继出炉。经比较发现，受疫情冲击，财险公司开门红遇冷，保费收入增长承受一定压力。
从2月当月保费数据来看，7家上市险企中，仅众安在线、太平财险2家险企实现了保费收入的正增长。其中，互联网保险公司众安在线的优势在疫情当中得到明显发挥，以单月46.34%的同比增速遥遥领先其他上市险企。不过，由于其基数较小，2月当月的保费收入仅为10.8亿元，但此数额却将天安财险反超。
根据天安财险所属上市公司西水股份的公告，今年2月份，天安财险保费收入仅7.49亿元，排名垫底。在7家上市险企中，天安财险降幅最大，同比降低近15%。而在刚过去不久的2019年，天安财险保费收入仅为156.18亿元，不足行业头部公司一个月的保费收入，其3.41%的年度同比增速更是上市险企中最低的。
南开大学金融学院教授朱铭来向《华夏时报》记者表示，目前险企行业的最大问题莫过于“如何寻找自己的突破口”、“公司能够特色化经营的东西是什么”？他认为，国内中小险企应该深入思考自己的竞争优势在哪里，并适当参考海外已建设了特色化服务的区域险企品牌，再结合国情来思考如何发挥自身优势。
此外记者调查还发现，天安财险早期发布了理财险产品，但因资产错配问题而累积了千亿级的待兑付资金。近三年内，公司的总资产已缩水超过2300亿元。
保费收入为何拐头下滑？
无论是按月度同比增速，还是年度保费收入排名，天安财险的成绩都不容乐观。
今年2月，7家上市财险公司中，有5家公司当月保费为负增长。人保财险、平安产险、太保产险、大地财险的保费收入分别为225.14亿元、127.18亿元、65.26亿元、23.78亿元，分别同比减少6.79%、7.92%、10.82%和5.93%；而天安财险的降幅最大，为14.79%，保费收入仅为7.49亿元，甚至被排行一直垫底的互联网保险公司众安在线赶超。
如果说2月份的保费数据受疫情影响因素不够客观的话，那么2019年度的保费数据则足以显示天安财险的业绩颓势。
2019年，财险上市公司的保费收入增长幅度约为10%，而天安财险的增速却仅为3.41%。不仅如此，公司保费收入为136.18亿元，仅比众安在线多10亿元。若众安在线继续保持30%的同比增速，那么其2020年的年度保费收入很有可能超过天安财险。
对于公司近年来保费增速持续走低的情况，《华夏时报》记者向西水股份发送采访函并向公司总机致电，西水股份相关负责人在电话中回应称，因公司即将发布业绩报，所以不方便接受采访。
从数据中不难发现，险企属于高度集中市场。记者统计到，2019年，被称作“财险老三家”的人保、平安、太保占据了约88.8%的市场份额，而任何行业出现市场份额高度集中的情况，都是对尾部公司不利的。不过，若企业因自身规模经济、特有技术而成为行业的“主力军”，那么这属于正常的自然垄断。
“尽管银保监会采取限制令、约谈等措施来改善垄断现象，但此类行政方法并不能长久地解决险企市场高度集中的问题，因为目前市场上并没有显示出差异化竞争，且同质化严重。”朱铭来认为。
此外记者调查发现，天安财险保费收入不多，收到的处罚却不少。
今年1月，监管部门对33家保险公司进行了处罚，天安财险以541万元的处罚金额排在第二名。根据处罚信息，因利用保险中介公司虚构保险中介业务套取费用、编制并提供虚假报表资料，天安财险黑龙江省分公司和其余6家地市级分支机构遭到监管处罚；天安财险滁州中心支公司则因存在虚假列支费用的问题而被处罚。
主营业务持续5年亏损 市场迎来高压监管
尽管虚假列支或套取费用、编制并提供虚假报表资料是财险公司的“通病”，但若公司经营状况渐显颓势，则完全是自身的问题了。
2019年第一季度，天安财险的净利润从上一季度的1.29亿元大幅下滑至-13.47亿元，自此开始“亏损路”：2019年第二季度、第三季度分别亏损14.72亿元、1.55亿元。
记者发现，虽然车险是天安财险的主营业务，以及公司保费收入的第一大来源，但也是造成公司亏损的主要险种，如今已连续亏损5年。2014年，车险业务亏损0.84亿元，2016年亏损额进一步扩大到2.54亿元，2018年则激增至6.8亿元。
对于车险业务亏损的原因，西水股份曾在2018年回复上交所问询中答道，原因在于综合成本率的持续高企（价位持续停留在较高的位置，且有再升高的可能）。西水股份指出：“自2015年商业车险费率市场化改革开始，从中长期看有利于提升产险行业整体发展效能，但从短期来看，客观上降低了车险保费充足度，对车险综合成本带来一定影响。”
西水股份同时预计，公司车险业务承保亏损在未来一段时间内仍将持续，但公司正通过优化车险业务结构、提升机构产能等措施降低亏损幅度，“结合行业监管力度的不断提升，市场乱象预计将逐步好转，公司车险业务经营的成本压力预计将有所缓解。”
朱铭来同样认为，商车费改实际上是为了进一步完善市场竞争的机制，通过精细化的、科学化的、高度灵活的费率管理模式，来鼓励各家财险企业发挥各自优势。“但从最后的效果来看，财险市场的市场份额向龙头企业集中的情况越来越严重。”
“若险企规模不够大，那么在成本核算上肯定处于劣势。反观头部企业通过正常的成本分摊而产生了规模经济效益，例如中介服务或理赔服务突出，因此再次形成了险企行业出现自然垄断的现象。”朱铭来向《华夏时报》记者表示。
记者了解到，2019年被业界称为“史上最严车险监管年”——给予保险合同外其他利益等违法违规行为遭到重点打击。就在去年年末，银保监会财险部与10家财险公司开展集体监管谈话，天安财险位列其中。
据了解，此次集体监管谈话的内容主要有两部分：一是通报近期车险主要监管举措及市场运行情况；二是定调2020年车险监管走向，不只是叫停地市级分支机构，还可能叫停省级分公司甚至总公司。
由此看来，2020年，车险市场的高压监管态势将持续。
理财险错配致使2300亿资产缩水
不过，天安财险话题度最高的还属其负债问题。因早期的理财险产品出现错配，公司从2017年开始出现千亿级的兑付额度，至今仍受理财险兑付拖累。
首先是资本补充债券评级遭到下调。今年1月，天安财险的主体级别由AA降至AA-，评级展望至负面，债项级别由AA-降至A+。根据中债资信的评级体系，其偿还债务能力仍处较强梯队，但这却是天安财险评级在2015年以来的首次下调。
“随着资产不断出售，资产流动性降低，资产质量弱化；2019年前三季度，受投资资产收缩影响，公司投资收益大幅下滑，净利润大幅亏损，盈利能力弱化。”中债资信还认为，天安财险1年内仍需兑付部分理财型产品，面临一定满期给付压力，偿付能力随着存续产品规模收缩有所提升。但由于剩余资产的可变现难度较高，公司流动性压力很大。
到目前，理财险到期兑付问题已缠绕了天安财险三年。根据天安财险所属上市公司西水股份的公示，截至2018年12月31日，天安财险理财险余额为566.5亿元，其中2019年前三季度完成正常兑付481亿元。
根据西水股份于2018年对深交所的回复，2017年底，公司剩余1702亿代偿金额，预计2020年剩余16.45亿。
天安财险余下近百亿理财险兑付危机能否在2020年顺利解除，还需时间证明。不过，这场持久战已影响公司总资产额——从2016年底的3027亿下降至2019年三季度末的681亿，缩水超过2300亿。
为兑付百亿理财险产品资金，近年来，天安财险已进行了一系列资产周转行动，包括出售股权、信托产品提前到期、提前支取定期存款等方式。其中最受关注的是，天安财险在2019年2月开始，多次减持优质资产兴业银行股份，最终于当年8月彻底出清其股份占比1.71%的近10亿元兴业银行股票。
但天安财险为何会出现兑付“泰山压顶”的情况？
本报记者了解到，由于寿险资金周期长，保险公司可以在控制好风险的前提下，将一定比例的保险资金投向权益类资产，实现客户和保险公司双赢。理财险产品由此盛行，数据显示，天安财险的理财险规模从2013年的0.02亿暴涨至2016年的2474.81亿。
然而，以天安财险为典型的国内中小保险公司，曾一度发生大面积“短钱长投”现象，积聚了严重的风险，错配模式使他们逐渐偏离良性发展的轨道。
为整治保险行业投机乱象，2018年，监管部门推出系列举措，其中包括“开展资产负债管理能力评估、保险资金运用现场检查等工作，坚决遏制资产负债严重错配和违规投资”。
中债资信进一步指出，目前天安财险仍有一定规模理财型产品待兑付，但由于剩余资产的可变现难度较高，公司流动性压力很大。“长期来看，公司未来承保端主管传统财险业务，市场竞争激烈，盈利难度较大。”中债资信认为。
责任编辑：徐芸茜 主编：秦岭
2、天安财险车险可靠吗：车险买哪家保险公司好
车险买哪家保险公司好
目前行业内的三家保险公司承揽了80%以上的车险业务——人保财险、平安财险和太平洋财险。不管是在车险质量还是在车险服务方面都是非常不错的，这三家保险公司的车险也是目前最受消费者们欢迎的。每一家公司都有自己的优势和特点，如下：
一、人保
人保车险的费用在三者中较高，但是理赔速度快，亮点是作为国企，背景雄厚，国内网点超多，号称是国内车险服务网点最多的公司，可以覆盖到县城甚至村落一级。且定损和理赔速度非常快，资金投放大。保障范围广，基本都能赔付，
不足之处：1、是由于条例比较全面，所以保险价格相对较高。二是由于国企的身份，不用担心盈利，所以在服务方面可能有不尽心的地方，但是特别怕投诉，有什么解决不了的，打投诉电话就行。保监会投诉电话：12378，车主请牢记！
二、平安
平安车险的亮点是作为私企，有完善的网销和电销平台，电话车险和网上车险流畅周到，更注重用户体验，服务这块做的比较好，投保也很方便。车主下载平安好车主APP可以自己报案，简单快速。单方责任理赔秒到账，方便快捷。虽然服务好，但平安毕竟是私企，赚钱至上，它家车险的理赔又是比较严格的。车损案件在一万元以下的，“先理赔、后修车”的受欢迎的同时也是有条件和手续齐全等的要求。
三、太平洋
太平洋车险的亮点是便宜，相比人保和平安车险，在车险价格方面低一些（不过费改之后，价格优势被缩小），吸引了不少车主。其实想想也好懂，行业老大和老二把蛋糕分完了，像太平洋以及其他二线保险公司，也只能靠性价比取胜了。
优点是便宜，缺点那很明显，就是服务上相对于两家会弱一点。
有人这样总结过，我引用一下：
如果你在大城市，想理赔速度快、保障好，就选人保；
如果平时比较忙，想要便利、服务体验好，就选平安；
如果开车基本不出险，想少花钱，又靠谱，就选太平洋。
车险买哪家保险公司好
目前行业内的三家保险公司承揽了80%以上的车险业务——人保财险、平安财险和太平洋财险。不管是在车险质量还是在车险服务方面都是非常不错的，这三家保险公司的车险也是目前最受消费者们欢迎的。每一家公司都有自己的优势和特点，如下：
一、人保
人保车险的费用在三者中较高，但是理赔速度快，亮点是作为国企，背景雄厚，国内网点超多，号称是国内车险服务网点最多的公司，可以覆盖到县城甚至村落一级。且定损和理赔速度非常快，资金投放大。保障范围广，基本都能赔付，
不足之处：1、是由于条例比较全面，所以保险价格相对较高。二是由于国企的身份，不用担心盈利，所以在服务方面可能有不尽心的地方，但是特别怕投诉，有什么解决不了的，打投诉电话就行。保监会投诉电话：12378，车主请牢记！
二、平安
平安车险的亮点是作为私企，有完善的网销和电销平台，电话车险和网上车险流畅周到，更注重用户体验，服务这块做的比较好，投保也很方便。车主下载平安好车主APP可以自己报案，简单快速。单方责任理赔秒到账，方便快捷。虽然服务好，但平安毕竟是私企，赚钱至上，它家车险的理赔又是比较严格的。车损案件在一万元以下的，“先理赔、后修车”的受欢迎的同时也是有条件和手续齐全等的要求。
三、太平洋
太平洋车险的亮点是便宜，相比人保和平安车险，在车险价格方面低一些（不过费改之后，价格优势被缩小），吸引了不少车主。其实想想也好懂，行业老大和老二把蛋糕分完了，像太平洋以及其他二线保险公司，也只能靠性价比取胜了。
优点是便宜，缺点那很明显，就是服务上相对于两家会弱一点。
有人这样总结过，我引用一下：
如果你在大城市，想理赔速度快、保障好，就选人保；
如果平时比较忙，想要便利、服务体验好，就选平安；
如果开车基本不出险，想少花钱，又靠谱，就选太平洋。
车险买哪家保险公司好
保险公司选择因素
1.尽量选择大的保险公司,大品牌让人更放心。
2.尽量选择跟你的车型4S店有合作关系的保险公司，这样后续理赔修车方便。
3.看身边朋友保的什么保险公司，多比较服务和口碑，保险公司政策再好，也要看当地分公司的执行力。
4.是否是全国联保的，有些小保险公司在小城市是没有理赔点的。
常见的保险公司对比
1、平安车险
中国平安保险(集团)股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。
平安车险可以说是互联网化程度最高的保险公司，从成为汽车之家最大股东，到开发自己的APP，平安在互联网方向做的真心不错。特别是随着车主消费习惯的改变，通过网络途径投保车险越来越受欢迎，平安的转变也是紧跟时代变化。
2、人保车险
中国人民财产保险股份有限公司(PICC），简称中国人保财险，是经国务院同意、中国保监会批准，于2003年7月由中国人民保险集团股份有限公司发起设立的、目前亚洲最大的非寿险公司，注册资本136.0414亿元。
人保车险的最大优势就是它的服务网点是所有保险公司里最多的，遍布全国各地，理赔、维修确实方便。人保车险另外一个特点就是灵活，各个级别的机构差异比较大，这也造成车主对人保车险服务的评价大相径庭，捧的人会说人保车险投保方便，骂的人会说人保理赔辣鸡。
根据小编的了解，市级的人保车险服务还是相当不错，跟其他保险公司相比，人保车险对车龄没有太多限制，对脱保以后再续保车辆的审核也不是特别严苛，很多被其他保险公司拒保的`车辆在人保都可以灵活处理。
3、太保车险
中国太平洋保险（集团）股份有限公司是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司的基础上组建而成的保险集团公司，总部设在上海。它是国内领先的综合性保险集团，公司通过覆盖全国的营销网络和多元化服务平台，为全国约9，000万客户提供全方位风险保障解决方案、投资理财和资产管理服务。
太保车险的优势主要在价格方面，相比排名一二位的平安和人保，太保的价格会相对低一些，返点也高出不少，如果你想选一家实力又强，价格又便宜的保险公司，太保是个不错的选择。
4、中华联合车辆保养
中华联合财产保险股份有限公司始建于1986年，是新中国成立的第二家具有法人资格的保险公司，也是全国首家以中华冠名的全国性综合保险公司。
5、大地车险
中国大地财产保险股份有限公司渊源于1949年10月成立的原中国人民保险公司，是经中国保监会批准成立，由中国再保险(集团)公司以投资人和主发起人的身份控股设立的全国性财产保险公司。公司成立于2003年10月20日，注册资本金10亿元人民币，总部设在上海。其实大地的实力还是不错的，全国30多家分公司，1800多家服务机构，全国性的服务网络逐步形成。
6、天安车险
天安保险即天安财产保险股份有限公司是中国第四家财产险保险公司，也是第二家按照现代企业制度和国际标准组建的股份制商业保险公司，成立于1994年12月，至今已有19年历史。总部设在上海浦东，注册资本56.48亿元人民币。天安车险分支机构全国都有，比较全，其管理是比较先进的，是首批股份制保险公司之一。其理赔比较方便，是我国唯一车险盈利的保险公司。
7、永安车险
永安保险创立于1996年，总部位于陕西省西安市。公司注册资本金26.632亿元，在全国18个省、市、自治区设有各类营业机构778个，其中分公司22个，拥有1.5万余名员工，总资产逾百亿元。永安的主营业务就是车险，所以它的车险做的很专业。
永安车险主要承保因自然灾害和意外事故造成机动车辆本身的损失及被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受的人身伤亡或财产损失责任。永安车险种类较多，包括机动车辆法定强制保险，机动车第三者责任保险，家庭自用汽车损失保险，非营业用汽车损失保险，营业用汽车损失保险，特种车保险等。
8、阳光车险
阳光保险成立于2005年7月，集团注册资本金67.1059亿元人民币，由中国石油化工集团公司、中国南方航空集团公司、中国铝业公司、中国外运长航集团有限公司、广东电力发展股份有限公司等大型企业集团发起组建。
阳光虽然成立时间不久，但是服务质量和口碑都不错，实力与大地车险不相上下，阳光的闪赔服务(5000元以下(含5000元)的非人伤案件，免单证、报案24小时内赔付，超时百倍罚息的闪赔服务。)听起来还是挺厉害的。
9、安邦车险
安邦保险集团股份有限公司(以下称安邦保险集团)是中国保险行业大型集团公司之一。安邦保险集团下属保险公司在全国31个省市自治区总计拥有3000多个服务网点、1000多万名客户，是分支机构最全的保险集团之一。
安邦车险相比与其它车险来说，价格较为便宜，还提供万元以下一日赔付的服务。安邦车险还具有很多增值服务，如安邦在业内首推一对一的管家式客服经理服务，包括但不限于24小时免费救援、赔案进程主动关切、承保车辆违章提醒、车辆年检年审到期提醒和代办、优惠预订出行计划（酒店、机票等商务预订）等。
10、太平车险
中国太平保险集团有限责任公司，简称中国太平，是管理总部设在香港的中管金融保险集团。中国太平保险控股有限公司（HK00966）于2000年在香港联交所上市，是中国保险业第一家在境外上市的中资保险企业。太平在投保方面还算方便，而且对于车龄也无限制，一般有年头的车辆都可以进行投保，价格也不贵，返点挺高的，和太平洋差不多。
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