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参加养老保险，究竟是不是一笔划算的“买卖”？很多人在参加社保的时候是抱着这样一这种忐忑的心情。 其实我们通过社保规定的退休待遇，就可以看出参加社保究竟多划算了。有一位网友想知道，社会保险缴纳185个月，个人账户余额4.4万元，退休金究竟能领多少？
养老金的计算公式。
参加养老保险退休的养老金计算公式，一般称之为基本养老金计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。个别参保缴费时间较早或有视同缴费年限的人员会有过渡性养老金，不过1997年以后参保缴费的人群基本上都没有过渡性养老金了。
基础养老金，等于当地当年的养老金计发基数×（1＋本人的平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
养老金计发基数，是由各地人社部门结合上年度的计发基数、工资增长率、养老金增长率综合确定的，每年都需要报人社部备案后才能公布。
目前，全国各地的养老金计发基数相差很大。像北京、上海、深圳等地的计发基数，分别达到了11082元、11396元和10795元。
如果说本人的平均缴费指数是0.6（缴费15年多，个人账户余额只有4.4万元，一般来说平均缴费指数高不到哪里去），每缴费一年，基础养老金可以领取0.8%的当年养老金计发基数。缴费年限185个月，可以领取12.33%的当年养老金计发基数。这种情况下，不同地域之间，计发基数的不同，养老金待遇的差别就体现了。
如果是山东省退休，每月基础养老金将是861.9元。
个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。
个人账户余额4.4万元的情况下，假设是50岁退休（计发月数195个月），每月可以领取220元的个人账户养老金。
如果是60岁退休的话，计发月数会是139个月，每月可以领取316元的个人账户养老金。
个人账户养老金实际上也是一种晚退多得的体现。
以上两部分养老金相加，每月大约领取1080元到1180元左右。不过，这些待遇仅仅是表面而已。
退休的人们除了基本养老金以外，往往还可以领取一些地方性的补贴补助待遇。比如说山东省每年10月份会为企业退休老人发放1700元的冬季取暖补助，如果是10~12月份退休，会在领取首月养老金时补发。
参保人去世，其家属还可以领取丧葬补助金和遗属抚恤金待遇，除此以外个人账户的余额还可以继承。丧葬补助金和遗属抚恤金分别是两个月和9~24个月的去世上年度所在省份城镇居民人均可支配收入。像山东省今年去世的人员有关可支配收入的标准是3922元，因此至少也可以领取43142元。
另外，退休养老金不是一成不变的，而是每年会根据社会平均工资、物价增长情况不断增加的。由于增加的方式主要是定额调整、挂钩调整、适当倾斜，像养老金只有1000多元，缴费年限只有15年多一点，增加的养老金比例相对比平均增长比例高得多。
2、社保个人账户余额是怎么计算的
社保个人账户余额是怎么计算的
【1】个人经常使用的月积数法
至本年底止个人帐户累计储存额是由上年底止个人帐户累计储存额、上年底止个人帐户累计储存额与本年记帐利率的乘积、本年记帐额本金以及本年记帐额利息这四者之和。这种计算方法计算得到的数额是，按照本年底止个人帐户累计储存额在一个缴费年度内按月计算的额度。
【2】国家经常使用的年度计算法
这个方法采取的手段主要是，至本年底止个人帐户累计储存额在每个缴费年度结束以后按年度计算。至本年底止个人帐户累计储存额是由上年底止个人帐户累计储存额、上年底止个人帐户累计储存额与本年记帐利率之积、个人帐户本年记帐金额、个人帐户本年记帐金额与本年记帐利率之间的比例所得。
养老保险个人账户如何计算
养老金 =(全省上年度在职职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。
个人养老保险是按缴费基数的20%缴纳的，其中缴费基数的12%划入统筹账户，缴费基数的8%列入个人账户。
以后退休时计算养老金金额同样分二部分。一部分是从统筹账户中计算，就是基础养老金；另一部分从个人账户中计算，就是个人账户养老金。
基本养老保险费由企业和职工个人共同负担：企业按本企业职工上年度月平均工资总额的一定比例缴纳（北京是19%，其他城市可能不同），职工个人按本人上年度月平均工资收入的一定比例缴纳（一般为8%）。
城镇个体工商户、灵活就业人员和国有企业下岗职工以个人身份参加基本养老保险的，以所在省上年度社会平均工资为缴费基数，按20%的比例缴纳基本养老保险费，全部由自己负担。
社保个人账户余额是怎么计算的
个人账户利息的计算
（一）政策依据
1.全国政策不统一阶段（2016年前）
《社会保险法》第14条：个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税，个人死亡的个人账户余额可以继承。
此阶段个人账户记账利息由各省根据自身养老基金运行情况制定，但规定不得低于同期银行定期一年存款利率。
2.全国政策统一阶段（2016年起）
2017年4月13日《人社部、财政部关于印发和规范养老保险个人账户记账利率办法的通知》（人社部发[2017] 31号）。统一职工养老保险个人账户记账利率（即利息）。统一企业职工和机关事业单位基本养老保险个人账户记账利率，每年由国家人社部和财政部统一公布。公布时间为每年6月份。记账利率应主要考虑职工工资增长和基金平衡状况等因素研究确定，并通过合理的系数进行调整，记账利率不得低于银行定期存款利率。
（二）计算方法
养老保险个人账户利息的计算方法分为年度计算法和月积数法：
年度计算法。计算公式：至本年底止个人帐户累计储存额=上年底止个人帐户累计储存额×（1+本年记帐利率）+个人帐户本年记帐金额×（1+本年记帐利率×1/2）×1.083
月积数法。计算公式：至本年底止个人帐户累计储存额=上年底止个人帐户累计储存额×（1+本年记帐利率）+本年记帐额本金+本年记帐额利息
（三）记账利率
人力资源社会保障部办公厅财政部办公厅关于已公布2021年城镇职工基本养老保险（含机关事业单位和企业职工基本养老保险）个人账户记账利率为8.31%
社保个人账户余额是怎么计算的
以个人身份参加社保，个人账户当中的余额该如何计算呢？如果以个人身份参加社保，那么我们就应该按照灵活就业的形式来参加职工养老保险和职工医疗保险，个人按照灵活就业的形式参加职工养老保险是按照20%的缴费比例来进行交费的，那么医疗保险可以选择高档次的交费，当然也可以选择低档次的交费，高档次和低档次的交费，它的交费比例刚好是相差一半。
医疗保险这一块最主要的区别就是，高档次它跟企业在职职工是有相同的缴费比例大约是8%，并且最终是会建立个人医保账户的，也就是说在我们的医保卡当中是会产生相应的余额的，当然我们作为灵活就业的人员呢，是可以选择低档次，大约交费标准是4%，唯一的区别就是不建立个人医保账户，所以说在自己的医保卡里面是没有任何的余额产生。
我们的养老保险。虽然不分为高档次和低档次，它的缴费比例都是20%，但是这个缴费基数的比例是同等的，每一个人都是相同的，但是除此之外还有一个缴费指数的比例，区分不同，它是从60%~300%之间都是可以自由地来选择的，当然你选择60%缴费水平相对来说比较低，但是最终你所享受到养老金的待遇相对来说也是比较低的，所以说个人经济条件好的`话，可以选择一个较高的缴费档次，那么将来就可以获得一个更高的回报待遇。
因为我们养老保险的缴费比例是按照20%来进行交纳的，我们都知道，企业在职职工进入到个人养老保险账户当中的比例是按照8%来进行划转的，所以说我们作为灵活就业的个人，那么进入到个人账户当中的比例实际上也是8%，虽然说我们自身承担了20%的交费，但剩余的12%也跟我们企业在职职工一样，是进入到统筹养老保险账户当中里面去。
这个统筹养老保险账户，虽然说我们在计算退休金的时候是和我们没有直接的关系，但是它最主要的一个目的就是当我们个人在领取完成个人账户养老金的时候，这个时候就应该享受到统筹养老金的账户，所以说也跟我们是有一定的关系的。
但最终我们个人养老金账户的计算方式，是根据我们个人养老金账户的总余额，除以自身的计发月数来决定个人账户养老金，所以说我们个人账户里面的余额越多，那么得到的养老金的待遇也就相对应的更高一些。
不过按着企业在职职工的形式，来缴纳社保待遇，相对于本人来说自己所付出的经济成本会小一些，因为毕竟企业单位承担剩余的大部分的缴费比例，我们个人只需要承担自己，小部分的缴费比例，相比于灵活就业的形式来交费的话，实际上自己的经济压力会小很多。
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